Die Idee ist zunächst durchaus plausibel. Wer stirbt, möchte seinen Hinterbliebenen nicht die Kosten für eine Bestattung aufbürden, die mithin ein großes Loch in die Kasse reißen kann. Und wer denkt, dass man mit dem Ausschlagen eines überschuldeten Erbes etwa aus dem Schneider wäre, irrt. Die nächsten Verwandten werden grundsätzlich für die Bestattungskosten herangezogen. Sterbegeld wird von vielen Versicherern angeboten, seit die Leistung der Krankenkassen gleichen Namens nicht mehr existiert.

Mit oder ohne Gesundheitsprüfung

Bei der Sterbegeldversicherung handelt es sich grundsätzlich um eine Kapitallebensversicherung. Je nach Anbieter gibt es ein Höchsteintrittsalter, bis zu dem eine solche Versicherung abgeschlossen werden kann. Manche Anbieter haben auch ein Mindestalter. Abhängig davon, ob eine Gesundheitsprüfung vorgenommen wird, variieren die Beiträge in der Höhe. Meist ist auch eine Mindestversicherungsdauer vorgeschrieben, die länger ist, wenn keine Gesundheitsprüfung vorgenommen wird. Im Durchschnitt beträgt die Wartezeit drei Jahre, bevor die Leistung in Anspruch genommen werden kann. Ausgenommen ist in der Regel lediglich Tod durch Unfall, bei dem trotzdem gezahlt wird.

Bestatter gewinnen Kunden mit Versicherungen

Auch Bestatter werben oft mit dem Abschluss einer Sterbevorsorge, die prinzipiell nichts anderes ist. Das Interesse der Bestatter ist hierbei klar – sie wollen sicherstellen, dass die Kosten für eine Bestattung im Fall der Fälle übernommen wird. Gleichzeitig “werben” sie somit einen Kunden, denn meist wird der Bestatter, bei dem diese Versicherung abgeschlossen wurde, auch als Begünstigter genannt (speziell wenn keine Angehörigen existieren). Aber selbst wenn nicht, wählen die Angehörigen meist auch diesen Bestatter für die Abwicklung der Formalitäten aus. Insbesondere in diesen Fällen sollte auch ein Preisvergleich zwischen den Bestattungsinstituten durchgeführt werden, denn hier werden nicht selten die Betroffenen angesichts der Umstände im Trauerfall übervorteilt.

Psychologischer Effekt nicht zu verachten

Ein unbestrittener Vorteil der Sterbegeldversicherung ist der psychologische Effekt, sich um alles gekümmert und geregelt zu haben. Besonders ohne Angehörige kann man somit schon im Vorfeld alles so regeln, wie man es gerne selbst haben möchte, wenn man einen Bestatter im Voraus beauftragt. Rein vom finanziellen Standpunkt her gibt es aber sinnvollere Geldanlagen, was die Rendite angeht. Tagesgeld oder das einfache Sparen sind deutlich einfacher – kommen aber nicht für jeden in Frage. Insofern hat die Sterbegeldversicherung durchaus ihre Berechtigung.

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Zwischen 70 und 80 Prozent aller Haushalte in Deutschland haben sie inzwischen, die Privathaftpflichtversicherung. Doch immer noch sehen viele Menschen nicht die Notwendigkeit für den Abschluss einer solchen Versicherung. Gerade im Winter gibt es jedoch zahlreiche Gelegenheiten, in denen sich eine solche Police schnell bezahlt machen kann.

Grundsätzlich gilt, dass man für Schäden, die man bei anderen verursacht, haften muss. Denken die meisten Menschen dabei eher an eine Brille des Bekannten, auf die sie sich versehentlich setzen, besteht die Wichtigkeit der Privathaftpflichtversicherung eher in den großen Schäden, die auftreten können. Besonders Unfälle, bei denen man anderen gesundheitliche Schäden zufügt, können nicht nur sehr teuer werden, sondern unter Umständen sogar das gesamte Leben ruinieren.

Bei der Kfz-Haftpflicht leuchtet es allen ein: Überfahre ich ein Kind, muss ich gut versichert sein, damit alle Folgeschäden abgesichert sind. Speziell im Falle einer bleibenden Behinderung können das lebenslange Zahlungsverpflichtungen sein, für die eine Haftpflichtversicherung dann eintritt. Doch dass man auch ohne Fahrzeug einen solchen Schaden verursachen kann, ist längst nicht jedem präsent. Der Winter bietet zahlreiche Möglichkeiten, bei denen man in schneller in die Haftung gerät, als einem lieb ist.

Wenn es schneit, besteht eine Räumpflicht. Ob es der Hauseigentümer ist oder ein Mieter, auf den diese Pflicht abgewälzt wurde, ist dabei nicht wichtig. Wichtig ist, dass der Verantwortliche für die Räumung für Schäden aufkommen muss, wenn er nicht oder nur unzureichend seiner Räumpflicht nachkommt. Es bedarf keiner großen Fantasie, um sich vorzustellen, welche Folgen beispielsweise der Sturz eines älteren Mitbürgers auf eisglatten Gehwegen haben kann. Wer in diesem Fall keine Privathaftpflichtversicherung abgeschlossen hat, muss selbst für diese Schäden einstehen.

Eine Privathaftpflichtversicherung kostet nicht viel. Verschiedene Anbieter haben sehr günstige Policen im Angebot, oft in Kombination mit anderen sinnvollen Versicherungen. Wichtig sind die detaillierten Vertragsbedingungen, aber in jedem Fall ist selbst eine unvorteilhafte Privathaftpflichtversicherung besser als überhaupt keine. Übrigens zahlt eine Versicherung natürlich nur dann, wenn überhaupt eine Zahlungsverpflichtung des Versicherungsnehmers besteht. Dies bedeutet, dass im Streitfall über die Schuldfrage eine mögliche gerichtliche Klärung ebenfalls durch die Privathaftpflichtversicherung übernommen wird, um unberechtigte Forderungen gegen den Versicherten abzuwehren. Deswegen ist es wichtig, jeden möglichen Haftpflichtschaden sofort der Versicherung zu melden, damit diese ohne Verzögerung tätig werden kann.

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Über eine Berufsunfähigkeit machen sich die meisten Menschen keine Gedanken, schon gar nicht in jungen Jahren. Wer gesund und fit ist, glaubt nicht daran, dass er von heute auf morgen seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann. Die gesetzlichen Erwerbsminderungsrenten sind in der Regel nicht ausreichend für eine wirkliche Absicherung. Besonders nach den Gesetzesänderungen der vergangenen Jahre ist es sehr schwierig geworden, überhaupt noch eine solche Rente zu erhalten.

Deswegen ist der frühzeitige Abschluss einer guten Berufsunfähgkeitsversicherung unverzichtbar. Dabei sollte auf eine ausreichende Auszahlungssumme im Versicherungsfall geachtet werden, die eine etwaige Lücke gut ausfüllen kann. Dies treibt allerdings je nach Alter den Versicherungsbeitrag nach oben. Daher sollte genau berechnet werden, welcher Finanzbedarf im Fall der Fälle wirklich realistisch ist.

Besonders wichtig ist, dass der Vertrag kundenfreundlich abgefasst ist. So sollte unbedingt vermerkt sein, dass der Versicherer bei Berufsunfähigkeit unabhängig vom Alter darauf verzichtet, auf einen anderen Beruf zu verweisen, in dem der Versicherte theoretisch noch arbeiten könnte. Auch ein rascher Rentenbezug nach Eintritt der Berufsunfähigkeit ist wünschenswert, da im Krankheitsfall der Finanzbedarf durch erhöhte Kosten für Medikamente und nicht erstattungsfähige ärztliche Behandlungen stark ansteigen kann.

Die Berufsunfähigkeit sollte bereits bei kurzfristigen Krankheitsprognosen anerkannt werden. In der Praxis soll das bedeuten, dass die Prognose eines Arztes für voraussichtlich sechs Monate ausreicht. Gerade die gesetzlichen Erwerbsminderungsrenten durchlaufen sehr langwierige und komplizierte Prüfungsverfahren. Umso wichtiger ist es, dass eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schnell einspringt. Die finanziellen Einbußen bei längerer Erkrankung schlagen nach Ablauf von Lohnfortzahlung und Krankengeld extrem zu Buche.

Eine rückwirkende Zahlung sollte ebenfalls möglich sein. Viele Krankheitsverläufe sind besonders zu Beginn einer Erkrankung noch nicht eindeutig zu bewerten. Stellt sich später heraus, dass die eigentliche Berufsunfähigkeit schon vor der definitiven Feststellung eingetreten ist, sollte der Versicherer bis zu drei Jahren rückwirkend zahlen.

Chronische Erkrankungen oder andere Gesundheitsschäden können schneller eintreten als gedacht. Daher ist zu beachten, dass eine Versicherung natürlich vor Eintritt einer solchen Erkrankung erfolgen muss. Ist die Berufsunfähigkeit erst einmal eingetreten, kann man sich nicht im Nachhinein dagegen versichern. Experten halten diese Versicherung angesichts unklarer Perspektiven bei den Renten für absolut notwendig.

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