Die meisten Kredite sind heutzutage Anschaffungsdarlehen, wie man den Ratenkredit auch bezeichnet. Es gibt aber noch diverse Unterformen des Ratenkredits, die alle eine Gemeinsamkeit haben, nämlich die Rückzahlung des Kredits an den Gläubiger in mehreren Raten. Beispiele für diese Unterformen sind etwa das Beamtendarlehen oder auch der Sofortkredit. Oftmals von unseriösen Anbietern werden sogenannte Kredite ohne Schufa angepriesen.

Sofortkredite kennzeichnen sich durch die relativ schnelle Abwicklung. Hier zahlt der Kreditnehmer normalerweise monatliche Raten an das Kreditinstitut, wobei die Prüfung der Kreditzusage meist recht schnell erfolgt. Je nach Höhe der Kreditsumme wird ein Einkommensnachweis verlangt und eine Anfrage bei der Schufa eingereicht. Die meisten Kreditinstitute bieten solche Ratenkredite an, wobei sich die Zinssätze sehr unterscheiden können. Bei guter Bonität kann man durchaus auch günstige Angebote bekommen; je nach Höhe des Einkommens liegen die Zinsen aber nicht selten auch deutlich über den Einstiegsangeboten, mit denen geworben wird. Die Sofortkredite werden nicht nur direkt in Banken angeboten, sondern immer häufiger auch von Händlern, die ihre Produkte so mit einer günstigen Finanzierung anbieten können.

Beamte und Mitarbeiter des öffentlichen Dienstes haben die Möglichkeit, alternativ einen sogenannten Beamtenkredit aufzunehmen. Dieser Ratenkredit ermöglicht eine deutlich höhere Kreditsumme als der Sofortkredit. Auch die Laufzeiten können großzügiger bemessen werden, wodurch die Belastung durch die monatlichen Raten insgesamt geringer gehalten werden kann. Diese Darlehensform ist aber nicht für Normalbürger erhältlich, sondern nur für die genannten Personengruppen.

Bei den sogenannten Schufa-freien Krediten handelt es sich immer um Auslandsdarlehen, denn in Deutschland ist eine Schufaprüfung zwingend vorgeschrieben. Dennoch werden auch hier Sicherheiten verlangt, denn ohne Bonität vergibt kein seriöses Institut einen Ratenkredit. Meistens sind diese Kredite ohne Schufa an geringe Kreditsummen von maximal 3500 Euro sowie relativ hohe Zinsen gebunden. Interessant ist dieser Ratenkredit in erster Linie für Verbraucher, die aufgrund eines Schufaeintrags keinen Kredit bei anderen Banken erhalten. Oft werden solche Kredite aber von eher zweifelhaften Kreditvermittlern angeboten, vor denen Verbraucherschützer regelmäßig Warnungen aussprechen.

Bei jedem Ratenkredit sollte der Kunde auf den effektiven Jahreszins achten. Auch bei sogenannten Null-Prozent-Finanzierungen, wie sie von Händlern oft angeboten werden, fallen nicht selten versteckte Gebühren an, die man beachten sollte. Insgesamt ist besonders wichtig, dass man sich mit einem Ratenkredit nicht übernimmt und sicherstellt, dass man die monatlichen Raten auch ohne Schwierigkeiten aufbringen kann.

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Ob der Erwerb eines Eigenheimes oder der Kauf eines neuen Fahrzeugs, selten kann man diese hohen Summen von sich aus bewältigen und daher wird in der Regel bei größeren Anschaffungen auf eine Finanzierung zurückgegriffen. Hierfür stehen dem Konsumenten die verschiedensten Finanzierungsmodelle zur Auswahl.
Für ein Eigenheim zu erwerben, bauen oder sanieren bieten sich verschiedene Kreditarten an. Zum einen die klassische Variante des Bausparvertrages, mit dem in der Regel 60 % über die Bank und 40% über die abgesparte Summe finanziert. Standardgemäß läuft ein Bausparvertrag sieben Jahre oder länge. Zusätzlich gibt es jedes Jahr staatliche Prämien. Aber es ist auch möglich mit einem Bausparvertrag eine Vor- oder Zwischenfinanzierung von der Bank zu erhalten. Das bedeutet, dass ein Erwerb eines Hauses bereits vor den erreichten 40 % finanziert wird. Andere Finanzierungen sind unter anderem der Hypothekenkredit oder das Annuitätendarlehen.
Doch es gibt viele weitere Finanzierungen. Unter anderem die für ein neues oder gebrauchtes Fahrzeug. Auch hier gibt es verschiedene Möglichkeiten ein Auto erwerben. Eine recht neuer Kredit auf dem Markt, der sich allerdings etabliert hat, ist die Drei-Wege-Finanzierung, die, wie der Name bereits beinhaltet, aus drei Komponenten besteht. Zum einem aus einer Anzahlung, aus einer Finanzierung und einer Schlussrate besteht. Die Schlussrate kann direkt gezahlt oder ebenfalls mit einem weiteren Kredit getilgt werden.
Um überhaupt eine Finanzierung zu erhalten wird in der Regel eine Bonität verlangt, die aus Einkommen und SCHUFA Einträgen besteht. In manchen Fällen wird eine zusätzliche Sicherheit verlangt. Für Selbständige ist es heute einfacher geworden einen Kredit zu erhalten. Hier besteht in der Regel als Voraussetzung für einen Kredit eine drei jährige Selbständigkeit.

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Private Haushalte haben im Zuge der Finanzkrise oft ihre ganz eigenen Zahlungsschwierigkeiten. Die Aufnahme eines neuen Kredites scheint daher eine Möglichkeit zu sein, vorübergehende Engpässe zu überbrücken. Viele Banken sind aber extrem zurückhaltend bei der Kreditvergabe geworden. Menschen mit negativen Schufaeinträgen haben ohnehin sehr schlechte Karten, überhaupt von irgendeiner seriösen Bank Geld zu erhalten.

Die Werbeanzeigen für Kredite ohne Schufa schießen daher verstärkt aus dem Boden. Sie klingen zunächst für viele Verbraucher sehr verlockend, bergen aber oft hohe Risiken und sind nicht selten nur eine geschickt getarnte Abzocke. Unseriöse Kreditangebote findet man allenthalben, auch auf durchaus seriösen Internetseiten, bei denen die entsprechenden Werbeanzeigen dank Google in die Auftritte integriert sind.

Obwohl Kreditangebote dieser Art nicht neu sind, fallen immer wieder verzweifelte Verbraucher auf die unseriösen Anbieter herein. Oft bekommt man Besuch von zweifelhaften Vermittlern, die eigentlich nur überteuerte Versicherungen oder andere Produkte verkaufen wollen. Wer sich eine Kreditvergabe erhofft, schließt gerne eine weitere Versicherung ab. Das Problem dabei ist, dass fast nie eine Auszahlung des Kredits erfolgt. Sogar illegale Vermittlungsgebühren werden nicht selten von den Vermittlern erhoben, so dass der Kreditnehmer am Ende nicht nur kein Geld bekommt, sondern mehrere hundert Euro bezahlt. Sich dieses Geld dann auf dem Rechtsweg zurück zu holen, ist zwar theoretisch möglich, scheitert in der Praxis aber an fehlenden Mitteln, den Rechtsanspruch durchzusetzen. Ist der Kreditvermittler dann obendrein nicht zahlungsfähig, bleibt der Verbraucher auf dem Schaden sitzen. Bei Kreditanbietern, die im Ausland sitzen (sehr beliebt: Schweiz), ist es noch schwieriger, sein Recht zu bekommen.

Allgemein kann man davon ausgehen, dass Kredite ohne eine erfolgreiche Bonitätsprüfung nicht seriös sein können, denn so gut wie keine Bank geht ein solches Risiko ein. Kommt es doch in Einzelfällen zu einer Auszahlung, dann sind die Zinsen unverhältnismäßig hoch, so dass ein solcher Kredit eher tiefer in die Schuldenfalle hineinführt, als dem Verbraucher aus Schwierigkeiten zu helfen. Meist aber wird der Kunde nur mit Versprechungen gelockt, auf die dann keine Taten folgen. Die Zusage des Kredits wird immer weiter hinausgezögert, um in der Zwischenzeit die erwähnten Versicherungen und dubiosen Finanzprodukte an den Mann zu bringen.

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Viele Verbraucher interessieren sich für die günstigen Kredite, die von Direktbanken im Internet vergeben werden. Unerfahrene Personen scheuen aber bisweilen den Vorgang, weil sie sich nicht sicher sind, was genau auf sie zukommt. Prinzipiell ist die Beantragung von Krediten online aber eine einfache und schnelle Angelegenheit.

Hat man sich einen Anbieter ausgesucht, dessen Konditionen einem zusagen, kann man meist verschiedene Angebote für einen Kredit mit Beispielrechnern abgleichen. Ist die gewünschte Kreditsumme und Rückzahlungsdauer gefunden, kann man den Kredit beantragen.

Die Bonität ist -wie bei allen Krediten- entscheidend für die Kreditvergabe. Diese wird über die persönlichen Angaben in einem Formular überprüft. Neben Angaben zur Person werden Fragen zu Einkommen, bereits laufenden Krediten und monatlichen Ausgaben wie der Miete gestellt. Natürlich wird der Kunde auch über Schufa und andere Auskunftsysteme nach seiner Kreditwürdigkeit beurteilt. Eine vorläufige Kreditzusage liegt im Idealfall bereits nach wenigen Minuten vor. Bisweilen wird die gewünschte Summe nicht genehmigt und statt dessen ein alternativer Vorschlag gemacht. Zu beachten ist, dass die in der Werbung oft sehr niedrigen Zinsen bei den meisten Direktbanken stark von der Bonität abhängig sind, weswegen viele Kredite nur zu höheren Zinssätzen vergeben werden.

Wurde der Kredit vorläufig genehmigt, erhält der Kunde schriftliche Unterlagen. Dies geschieht entweder per Post oder per direktem Ausdruck am heimischen PC. Der darin enthaltene Kreditvertrag muss vom Kunden unterschrieben und zurückgeschickt werden. In der Regel verlangt die Bank auch weitere Belege wie Verdienstnachweise oder Kontoauszüge. Der Kunde muss sich außerdem legitimieren, was bei den meisten Direktbanken über das Post-Ident-Verfahren geschieht. Hier legt der Kreditnehmer seinen Personalausweis bei der Poststelle vor, die dann die Identität auf einem entsprechenden Formular bestätigt. Alternativ geschieht diese Überprüfung auch manchmal bei der direkten Geldauszahlung durch Boten.

Die meisten Kunden wissen nicht, dass bereits jede Kreditanfrage für einige Tage in die Schufa eingetragen wird. Es gibt Kunden, die nur deswegen eine Absage erhalten haben, weil sie mehrere Kreditanfragen gleichzeitig geschickt haben, die dann alle in der Schufa auftauchen selbst wenn es nur um einen Vergleich der Konditionen ging. Daher sollten zwischen den Anfragen jeweils zwei Wochen liegen, um sicher zu gehen.

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Wer ein Bauvorhaben realisieren will, kann das in der Regel nicht aus der eigenen Tasche finanzieren. Ein Baudarlehen ist da eine naheliegende Alternative. Doch wer sich nicht genauestens über die jeweiligen Konditionen informiert, kann in böse Schwierigkeiten geraten. Die Vergabe solcher Darlehen ist normalerweise erst bei höheren Summen üblich, die 50.000 Euro übersteigen. Daraus folgert, dass der Darlehensnehmer sich über lange Zeit an diesen Vertrag bindet. Je nach den vereinbarten Konditionen kann die Rückzahlung mehrere Jahrzehnte dauern. Es empfiehlt sich also, sich auf jeden Fall genauestens zu informieren.

An erster Stelle stehen für gewöhnlich die anfallenden Zinsen für das Baudarlehen. Pauschale Angebote gibt es hier nicht, denn für die Ermittlung des Zinssatzes ziehen die Kreditinstitute viele verschiedene Faktoren heran. Die Ermittlung der Bonität ist Voraussetzung und hat große Auswirkungen auf die Zinshöhe. Außerdem wird das Bauvorhaben genau bewertet. Die zu erwartende Wertentwicklung wird genaustens analysiert und spielt für die Zinsen eine große Rolle. Je stabiler der Wert einer Immobilie, desto besser für den Kunden, da das Risiko für die Bank im Falle einer Zwangsversteigerung geringer wird und die Zinsen entsprechend niedriger angesetzt werden können.

Wichtig ist auch die Dauer der Zinsbindung. Wünscht der Kunde eine langfristige Festschreibung des Zinssatzes, werden oft Aufschläge fällig. Dennoch kann es sich lohnen, bei derzeit niedrigen Kreditzinsen eine langfristige Vereinbarung über die Zinshöhe zu treffen. So profitiert der Kunde davon, wenn die allgemeinen Zinsen wieder ansteigen und sein Kredit davon nicht berührt wird. Es hängt also stark von der langfristigen Zinsprognose am Markt ab, was günstiger für den Kreditnehmer ist.

Vorsicht geboten ist bei Krediten, bei denen die Zinsen nur in den ersten Jahren verlockend niedrig angesetzt sind. Hier sehen die Konditionen der Banken oft stärkere Zinssteigerungen in späteren Jahren vor, die dann die Belastung sprunghaft ansteigen lassen. Vorzeitige Tilgungen werden ebenfalls oft in den ersten zehn Jahren mit hohen Gebühren “bestraft”. Über Sonderkonditionen für die Tilgung sollte der Kunde sich daher schon vor der Kreditaufnahme genau erkundigen und überlegen, ob eine größere Tilgung in den ersten Jahren möglich und wünschenswert ist. Nicht alle Verträge bieten diese Flexibilität.

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